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委托理財,約定有技巧

把辛苦攢下的積蓄委托給“專家”理財,卻只賠不賺。這種情況是否能拿回本金,對方的保底承諾有效嗎?

關鍵詞: 理財 委托理財

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把辛苦攢下的積蓄委托給“專家”理財,卻只賠不賺。這種情況是否能拿回本金,對方的保底承諾有效嗎?

固定收益算借貸

李美和楊莉是同一部門的同事。楊莉的丈夫在金融行業工作,她經常跟同事們說,丈夫何剛認識多位股票、基金、期貨、黃金等方面的投資專家,她平時的收入都交給丈夫理財,利潤可觀。略有積蓄卻找不到投資渠道的李美聽了楊莉的話,就想委托楊莉的丈夫理財。

楊莉聽了很高興,說丈夫如果幫人理財,本金只要20萬元,一年下來至少有25%的現金收益。李美十分心動,20萬元一年下來能收益5萬元,夠她兩趟出國旅行了,何樂而不為?

于是,李美在2015年8月28日將20萬元轉到何剛的賬戶,與何剛書面約定:“李美將20萬元委托給何剛進行理財,2016年8月28日,何剛承諾支付李美本金20萬元及收益5萬元。”

一年后,過了約定的日期,何剛卻遲遲沒有支付本金和收益。李美有些坐不住了,每次在單位見到楊莉都會提及此事。楊莉先是說資金已投入股市,一時收不回,后來又說丈夫投資失敗出現虧損,20萬元虧的只剩10萬元了。

李美后來才知道,楊莉收了不少同事的錢幫他們理財,然而楊莉丈夫股票投資失敗,本金幾乎虧了一半。同事們追著她要錢,嚴重影響了她的工作和在單位的名聲。

9月底她一聲不吭地遞交了辭職信,再也沒來上班。

楊莉如此處理問題讓李美很無奈,她只好將何剛告到北京房山區法院,要求對方履行委托理財協議,支付本金加收益25萬元。

法院認為,現實中不少人將錢“委托”給他人理財時,都會約定固定的收益,名為委托理財,實為借貸。理財是有風險的,肯定有賺有賠,即使盈利,也不可能事先預料盈利多少,不可能通過固定收益的約定來規避。

約定固定收益不符合理財的特征,而是借貸。20萬元相當于借出去的本金,5萬元相當于約定的利息。法院最終認定,雙方之間是借款合同關系,何剛承諾的25%收益可以認定是雙方約定的借貸利率,但該利率已超法律規定的24%年利率,超出部分不予支持,判令何剛返還李美本金加利息共計24.8萬元。

保底條款無效力

同樣是打算委托理財,陳玉金把資金委托給了王志翔之后,又找了一個人給雙方的“理財協議”作擔保。然而即使有了擔保,這份“理財協議”依然不成立。

王志翔大學畢業后一直沒有工作,在家專職炒股并投資期貨。由于經驗豐富眼光準,王志翔逐漸在投資圈中小有名氣,他寫的點評股市的博客,閱讀量十分可觀。

大學同學陳玉金手中有100萬元閑置資金,閑聊中王志翔得知了此事,于是提出可以幫她理財,可是100萬元不是小數目,兩人找到在一家私募基金做經理的趙峰為理財協議“作擔保”。

2016年6月,三個人協議約定:“由王志翔為陳玉金進行投資理財,第一期為半年,理財本金為一百萬元,承諾本金不賠。

為保證協議的及時有效履行,王志翔和陳玉金任何一方不履行約定時,趙峰代為履行。”

可是由于王志翔將這筆錢用于投資期貨,半年后本金只剩40萬元。陳玉金要求兩人歸還虧損的60萬元,這時趙峰變卦了。

趙峰不同意陳玉金的要求,認為自己不是合同的保證人,而是“監管人”,他沒從中獲取任何利益,自然無需承擔任何責任。

于是陳玉金將王志翔和趙峰告到北京房山區法院,要求承擔連帶賠償責任。法院認為,三人之間的委托理財協議應屬于一種特殊合同——金融類委托理財合同。

這類合同的投向市場,是高風險的證券、期貨等金融市場。由于高風險的特質,委托理財的受托人必須有相應資質。

法院查明,王志翔不具備委托理財受托人的資質,卻接受他人委托,從事股票、期貨等投資業務,該理財協議是無效的。而且,拋開受托人的資質不說,三方約定的本金不賠條款具有保底條款性質,這也違背了經濟規律和市場規則,與金融法律規定相悖,即使合同有效,該保底條款也是無效的。

法院認為,對于合同無效,王志翔有較大過錯,應承擔相應責任,將接受的一百萬元資金返還給陳玉金,并按照銀行同期定期存款利息賠償對方損失。作為“擔保人”,合同整體無效,趙峰的擔保也是無效的,但陳玉金出于對趙峰的信賴才簽訂理財合同,趙峰對合同的無效也存在過錯,應當承擔相應責任,酌情賠償陳玉金損失1萬元。

Tips 理財合同,法律認可是關鍵

有效的理財合同應符合如下條件:

第一,受托人具備相應資質。根據金融管理法規,從事金融類理財活動的公司,必須具備從事受托投資管理業務特許經營資質。目前這種資質只授予公司而不授予個人,如果想委托理財,就應當找具備特許經營資質的理財公司。

第二,合同內容合法。受托人有告知理財風險的義務,委托人應自行承擔風險。如果在合同中有“零風險、保本、收益固定、只賺不賠”等類似約定,往往難以被法律認可。

第三,資金來源及投資領域合法。不得將合法資產用于非法投資。在委托理財過程中,投資行為雖然由受托人實際操作,但委托人有知情權,對于投資賬戶管理、投資領域、資金去向應當保持應有的關注和了解。

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